El rol de la banca tradicional en el mundo cripto

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En este episodio de Innovamentes conversamos con Lenin Tarrillo, Product Owner de Blockchain & Crypto en el BCP, sobre cómo la banca tradicional empieza a explorar el mundo cripto. Desde la custodia digital hasta el desarrollo del piloto CriptoCocos, Lenin explica por qué las instituciones financieras deben conocer a los usuarios y participar de este nuevo ecosistema de dinero digital y hacerlo accesible para más personas.

00:00:01

Lenin Tarrillo

Hay dos cosas que hacen avanzar la innovación en servicios financieros: uno es la necesidad y otro es la regulación positiva que lo permita. El dinero siempre ha tratado a través de la tecnología de romper sus límites.

00:00:19

Melissa García

El futuro del dinero incluye a las criptomonedas y las grandes instituciones financieras no pueden quedarse afuera. Así lo cree Lenin Tarrillo, Product Owner de Blockchain y Crypto del BCP. Soy Melissa García, Gerente de Marketing, Asuntos Corporativos y Sostenibilidad en Pacífico Seguros. En este episodio conversaremos sobre los desafíos que permitirán que este ecosistema se masifique y ofrezca nuevos servicios financieros para todos.

00:01:04

Lenin Tarrillo

Yo me considero, a ver, creo que el cómo descubrí blockchain tiene que ver mucho un poco con lo que me considero dentro del banco. Yo siempre digo que soy un emprendedor que trabaja en el corporativo. Siempre me gusta desarrollar, tratar de retar los modelos internos de todos los lugares donde llegaba a trabajar, buscando un poco qué alternativas hay afuera. Y cuando descubrí blockchain, descubrí algo bastante revelador también de los servicios financieros tradicionales. Descubrí que hasta antes de la blockchain, el único lugar donde podía existir dinero digital era en las bases de datos de los bancos. La blockchain misma surge sobre esa propuesta, sobre la posibilidad de poder permitirle a las personas poder tener representaciones de dinero digital de cualquier activo que para ellos represente un valor financiero directamente en la misma blockchain y poder transaccionarlo de forma libre, sin intermediarios, a través de internet. Eso fue bastante revelador porque conlleva una capacidad increíble para crear servicios financieros. Y sobre eso pues empezó a nacer todo este ecosistema de finanzas descentralizadas que conocemos, que ha crecido muchísimo. Y descubrí que había la posibilidad de crear servicios ahí. Pero algo importante que fui descubriendo también es que el potencial de estos nuevos servicios o de estos nuevos activos digitales era accedido únicamente por personas que podían tener la facilidad de aprender una nueva tecnología.

00:03:37

Melissa García

En simple y para entender mejor, ¿qué es blockchain?

00:03:40

Lenin Tarrillo

Yo no creo que exista una respuesta simple a esta gran infraestructura tecnológica, pero quizá para entender blockchain, por lo menos los componentes más básicos, haga sentido poder retarnos a entender un poco cómo funciona ahora el dinero digital, ¿no? Y vayamos a un ejemplo muy simple. Cuando tú tienes, digamos, 100 soles en el app de Yape, pues esos 100 soles en realidad es un registro dentro del repositorio digital, dentro de esta base de datos que es gobernada y actualizada por el BCP. El responsable de administrar la seguridad de esta base de datos es BCP. Y BCP tiene la infraestructura para poder crearte esa representación de dinero y mostrártelo a través de una app. Ahora imagina que nosotros libremente tengamos la posibilidad de poder hacer eso. Es decir, tú podrías entrar a un repositorio, crear una representación de dinero digital y dársela a cualquier persona. Ah, pero el reto grande de poder hacer eso es cómo gestionas y quién es el responsable de la seguridad. Para lograrlo, finalmente distribuyes esa responsabilidad, distribuyes ese repositorio en más personas o más instituciones, de tal manera que todas tengan una copia de ese repositorio financiero, que todas puedan, digamos, leerlo, pero que no puedan escribirlo o que no puedan actualizarlo sin que el usuario dueño de esos activos pueda darle la autorización.

00:05:25

Melissa García

Es decir, yo puedo decidir sobre lo mío, pero no puedo modificar, cambiar, reescribir o borrar algo que ya esté hecho en ese repositorio.

00:05:35

Lenin Tarrillo

Absolutamente. Tú puedes mover los activos que bajo tus llaves privadas tengas la posibilidad de hacerlo. Puedes autorizar tú mismo a que otra institución lo haga. Pero nadie que no tenga las llaves privadas o que no tenga tu autorización puede mover o actualizar los saldos que ahí tengas. Esa posibilidad únicamente lo ha tenido hasta ahora los bancos y las entidades autorizadas para emitir dinero digital. Ahora está libre y cualquier persona, cualquier fintech o cualquier banco incluso puede utilizarlo. Y aprovecharlo para crear servicios financieros.

00:06:10

Melissa García

Y ahí es donde nacen las criptomonedas.

00:06:12

Lenin Tarrillo

Las criptomonedas son el combustible que permite que finalmente toda esta maquinaria de blockchain funcione. Hoy tenemos un ecosistema cripto donde el 40% de personas netamente utiliza cripto directamente en la blockchain, tiene todas las capacidades para poder hacerlo y asume todo el riesgo de la autocustodia. Y el 60% de personas decide buscar intermediarios y para ese ecosistema que cada vez es mayor es importante que estos intermediarios puedan acercarse lo más posible a los reguladores. ¿Y por qué no hacerlo desde la banca tradicional? Y en este viaje que he hecho, a algunos les ha gustado la hipótesis, a otros no, pues saliendo de una charla de la universidad recibo la llamada del BCP, que me pareció muy curiosa, invitándome un poco a liderar una iniciativa que tenía directamente relación con lo que yo venía planificando, lo que yo venía profesando y pues me pareció súper interesante poder hacerlo.

00:07:09

Melissa García

Claro, y de hecho hoy día lideras el área de blockchain y de cripto en BCP. ¿Cuál es la apuesta estratégica que tiene una institución como esta en este mundo?

Hay dos cosas que hacen avanzar la innovación en servicios financieros: uno es la necesidad y otro es la regulación positiva que lo permita. El dinero siempre ha tratado a través de la tecnología de romper sus límites.

00:07:19

Lenin Tarrillo

Ha sido bastante complicado también desarrollar una estrategia, sobre todo dentro de un ecosistema y una tecnología cuya tesis principal es en realidad la antítesis de la banca. O sea, las cripto nacen un poco como lo opuesto a los servicios financieros centralizados, como lo opuesto a que una institución pueda, digamos, ofrecerte servicios, sino directamente hazlo tú. De hecho, hay un concepto en criptoactivos que se llama "sé tú tu propio banco". Pero, sin embargo, creo que la estrategia la empezamos a diseñar respondiendo una pregunta clave, que es: ¿cuál es el rol, si es que lo tenía, de la banca dentro de los criptoactivos? La estrategia se diseñó partiendo desde lo más core de la banca. ¿Cuál es el propósito central o la piedra angular de la banca? Y pues la banca nació con el propósito sobre la necesidad de custodiar los activos financieros de los clientes. Eso que las personas consideraban valor financiero, la banca apareció para coberturar esa necesidad de poder custodiarlos. Cuando uno tiene, digamos, dinero en efectivo, tú tienes efectivo en tu casa, y lo llevas hacia un banco. El banco tiene la capacidad por recibirte ese efectivo y tiene la operación y la tecnología para poder aperturarte una cuenta y darte una billetera digital, un front, app, Yape, lo que sea, para que tú puedas gestionar ese efectivo que acaba de ser convertido a digital.

00:10:16

Melissa García

Sí, y además ha acompañado esta estrategia y ha acompañado este desarrollo que el BCP sea el primer banco de la región en recibir esta autorización del regulador, de la Superintendencia aquí en Perú, para poder tener el piloto de compra y venta de criptoactivos. ¿En qué consiste este piloto? ¿Cuéntame un poquito más?

00:10:36

Lenin Tarrillo

La verdad me llena mucho de orgullo hablar de este. Cuando iniciamos este viaje, que todavía de hecho estamos en curso, estamos todavía engranando algunas cosas ahí, pero ya ha empezado a dar frutos. Pues había dos formas de hacerlo. La forma de hagámoslo a través de un intermediario y aprendamos a través de un intermediario. Y la forma de, oye, hay que hacerlo a la interna. Y pues bueno, lo que hemos logrado en el proyecto, en el Sandbox Regulatorio, es ser el único banco en la región que ha logrado crear un proyecto que involucre Bitcoin y criptomonedas estables y lo haya hecho con muchísimo respeto de las regulaciones vigentes. Es decir, de la mano del regulador y con la participación de un banco corresponsal internacional. El piloto pone en evidencia que desde la banca local podemos crear proyectos de innovación disruptivos. El piloto empieza a sentar las bases sobre lo que posiblemente pueda ser el ecosistema de criptoactivos más adelante, con la participación de instituciones reguladas. El piloto pone en evidencia también que tenemos un regulador mejor preparado para estos nuevos ecosistemas. Y el piloto nos pone muy bien en la región por la forma de cómo se ha ido estructurando, que ha sido el camino más difícil, pero nos ha ayudado a nosotros a desarrollar justo eso que buscaba nuestra estrategia, capacidades.

00:12:00

Melissa García

Este piloto es CryptoCocos.

00:12:02

Lenin Tarrillo

CryptoCocos, este piloto aprobado que recientemente ha logrado autorización en el sandbox regulatorio por parte de la SBS, a través, luego de pasar pues todo este proceso bastante diligente de evaluación, todavía se encuentra haciendo los últimos engranajes en la última etapa de evaluación, pero tiene que ver con poder ofrecerle la posibilidad a un grupo de clientes que cumplan unos determinados requisitos, la posibilidad de poder comprar Bitcoin y criptomonedas estables a través de la plataforma que BCP ponga a disposición para ellos. Evidentemente, detrás hay una hipótesis fuertísima de que si las personas que tienen muchas alternativas ahora en el Perú para poder comprar cripto, les interesa que un banco verdaderamente les ofrezca este servicio. Es una hipótesis que, digamos, colisiona con la filosofía misma de las criptomonedas, que buscan más anonimato y libertad, pero que también refuerza un poco el compromiso o la visión de las instituciones financieras de poder ofrecer servicios de valor para un grupo cada vez mayor de usuarios que lo necesitan. Habrá personas que seguirán custodiando sus criptomonedas de forma nativa utilizando directamente la blockchain, y habrán personas interesadas en que estos intermediarios puedan ser instituciones reguladas, instituciones que funcionen con regulaciones, con controles, con supervisiones y con, digamos, seguros cuando sucedan algunos temas relacionados a la caída de esos servicios.

00:13:39

Melissa García

Porque lo cierto es que ya existen intermediadores, pero no necesariamente es el sistema financiero con la seguridad que eso implica justamente por ser regulados.

00:13:46

Lenin Tarrillo

Por supuesto, de hecho alternativas para comprar cripto en Perú ya existen bastantes, hay muchas que han crecido bastante en este último año. Sin embargo, la propuesta de que una institución regulada lo pueda hacer, con lo que eso significa, con la confianza y la seguridad de poder custodiar cripto acá, pues esta iniciativa está siendo pionera en eso y valida un poco esas hipótesis.

00:14:11

Melissa García

¿Cuál es el perfil que tiene hoy en el Perú el usuario de criptos y qué crees que puedan aprender con la implementación de este piloto?

00:14:21

Lenin Tarrillo

Me encantaría tener la respuesta a esa pregunta, de verdad. De hecho, lo han hecho en varios foros donde he participado dentro del banco. He dicho: oye, ¿quién es el usuario cripto aquí? Y no tenemos esa información. De hecho, parte de por qué hacemos el piloto CryptoCocos es porque necesitamos conocer el mercado y conocer a la persona que usa criptomonedas en Perú. En el mundo financiero existen dos ecosistemas. Los exchanges tienen el conocimiento cripto de las personas, porque los usuarios que compran y mantienen ahí sus activos. Y los bancos como nosotros tenemos el conocimiento de estas personas a nivel de monedas de curso legal. Entonces, lo que hace falta es desde una institución regulada poder tener el conocimiento de quiénes son estas personas, de qué hacen, de para qué compran, de qué los motiva. ¿Y qué servicios financieros además usan? De tal manera que cuando la regulación lo permita, cuando las capacidades tecnológicas estén preparadas, poder crear propuestas de valor específicamente para sus usuarios que les cubra todas las necesidades y que les pueda representar un servicio significativo para que puedan usarlo.

00:15:36

Melissa García

Y aunque todavía no tengas la respuesta, pero ¿Cómo ves tú el futuro en la región del dinero? Por ejemplo, ¿crees que van a convivir estos nuevos ecosistemas con la banca tradicional? ¿Va a reemplazar uno al otro?

Nunca nos juzguemos sin darnos el tiempo necesario para poder permitir que eso que hacemos con tanta pasión tenga el impacto que esperamos. Y si ese impacto es un fracaso rotundo [...] en realidad no fue un fracaso, fueron el desarrollo de habilitadores.

00:15:50

Lenin Tarrillo

Yo creo que van a coexistir. Finalmente, el dinero siempre ha tratado, a través de la tecnología, de romper sus límites. El dinero, antes existía algo que creo que hasta ahora existe, el concepto de plaza. Tú aperturabas tu cuenta y solo funcionaba en una localidad. De hecho, te ibas a otra parte del Perú y no existía tu dinero por el tema de los límites tecnológicos que en ese momento existían. Cuando empezó a dotarse de tecnología la banca, empezaron, lo primero es a romper esos límites geográficos que antes eran en la plaza, ahora ya tu dinero está por todo el Perú. Y luego la tecnología sí misma y los intermediadores o los Rieles hicieron que ese dinero pueda ser más global. Crypto es una evolución, o blockchain es una evolución de eso, que permite que el dinero no tenga estos límites geográficos a los cuales tradicionalmente nos hemos estado acostumbrados. Entonces, lo que va a suceder es que van a seguir existiendo dos ecosistemas que mientras más instituciones financieras reguladas participen van a tener mayor interrelación entre ellas y van a ser un ecosistema más seguro, que es lo que buscamos. Hay dos cosas que hacen avanzar la innovación en servicios financieros.

00:18:13

Melissa García

Ahora, hablando justo de seguridad, en efecto el tema de la ciberseguridad es algo que es muy relevante, especialmente en este contexto, pero que hoy además está como muy en boga por los riesgos a los que nos vemos expuestos. ¿Lo ves más en este escenario?

00:18:30

Lenin Tarrillo

El rol de la ciberseguridad en los criptoactivos, de hecho, sigue siendo el mismo rol o tener la misma fortaleza de lo que tiene, digamos, la ciberseguridad en la construcción de servicios financieros digitales tradicionales. Evidentemente, los que estamos muy pegados al ecosistema de criptoactivos hemos nacido, hemos ido evolucionando con un concepto de que blockchain es ultra seguro, de que no necesitas más seguridad sobre lo que la misma blockchain te provee. Y eso es una visión un poco simplista de un servicio financiero, porque no se basa únicamente en el core, sino en todos los componentes alrededor para poder ofertar finalmente ese servicio financiero. Y ahí hay un componente que hace de especial atención para la ciberseguridad, a diferencia del ecosistema de servicios financieros tradicionales, que son estas llaves privadas cripto. A diferencia de una clave bancaria que la puedes renovar, que el usuario la puede bloquear, una llave privada cripto pues es irreemplazable, no se puede actualizar. Por lo tanto, la custodia de activos en este ecosistema de criptomonedas y blockchain, pues sí tiene que tener un fuerte componente de ciberseguridad y de computación confidencial específicamente asociado a dónde estás guardando las llaves privadas, quién las está gestionando y cómo forman parte de una operativa para poder autorizar el movimiento de criptoactivos y poder delegárselos a los usuarios, ¿no?

00:20:05

Melissa García

Y otro componente clave para el desarrollo de este ecosistema tiene que ver con el talento y con las personas con las que puedas desarrollarlo y trabajar. ¿Cuáles son esas habilidades claves para innovar en cripto desde la perspectiva de una institución financiera como en la que estás tú?

00:20:20

Lenin Tarrillo

Yo creo que el ecosistema de cripto, como ha ido evolucionando, refuerza un poco más una corriente de perfil o un perfil que es esta combinación de tecnología y finanzas. Ahora prácticamente todo es un servicio financiero. Las finanzas embebidas permiten incorporar servicios financieros dentro de aplicaciones o dentro de productos tecnológicos que antes no se hacía. Entonces cada vez es más necesario que desarrolladores, arquitectos tengan esta mirada financiera. Este doble rol, por así decirlo. Y creo que participar de una iniciativa cripto específicamente reta esas capacidades. Si vas a desarrollar una billetera de criptomonedas, por ejemplo, es importante que sepas que te vas a relacionar directamente con APIs que conectan al mercado, con el precio de un criptoactivo, con cuentas de orden. Entonces hay que tener esos conceptos financieros también bien desarrollados a la par de la tecnología financiera que finalmente sobre la cual vas a construir.

00:21:21

Melissa García

Y en esa línea, entonces, ¿qué consejo le darías a alguien que quiere entrar en este mundo?

00:21:27

Lenin Tarrillo

En el mundo de la innovación, para alguien que quiera entrar en este ecosistema de iniciativas de innovación, sobre todo disruptivas, creo que hay que ir demostrando la coherencia desde antes incluso de llegar al banco. Creo que parte de eso es hoy cómo el banco te invita para poder liderar una iniciativa que antes parecía bien, bien lejana. Pues porque en realidad he venido coherentemente demostrando que hay valor en este ecosistema de criptoactivos, que se puede construir y haciendo algunos experimentos, y eso genera ruido. Ruido importante que luego termina por potenciar nuestros perfiles hacia, digamos, los radares de los corporativos. Eso te diría, ¿no? Fortalecer nuestras capacidades de navegar en la incertidumbre, poder tener paciencia también, porque finalmente hay que entender que debemos uno tener, pues, no juzgarnos. Algo que siempre digo: nunca nos juzguemos sin darnos el tiempo necesario para poder permitir que eso que hacemos con tanta pasión tenga el impacto que esperamos. Y si ese impacto es un fracaso rotundo, más temprano que tarde te vas a dar cuenta, que en realidad no fue un fracaso, fueron el desarrollo de habilitadores, ya sea de conocimientos, aprendizajes, estudios, que de otra forma es muy difícil lograrlo.

00:23:30

Melissa García

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